核保与健康告知

顺序不能反

正确的顺序是：把病史、用药、体检异常逐条列出来 → 对照各产品健康告知筛出「能投」的池子 → 在池子里比保障和价格。反过来先比价格再看告知，大概率白忙一场。

如实告知是底线

香港保险采用最高诚信原则，告知不实是拒赔的第一大原因。体检结节、乙肝携带、高血压用药史——全部如实申报。核保结果无非是标准体、加费、除外、延期或拒保，前三种都比「隐瞒后理赔被拒」好得多。

对部分慢性病史客户，可以先做预核保（不留下正式拒保记录），评估可保性后再决定是否赴港签约——这能省掉白跑一趟的成本。

储蓄险也要核保吗

万年青这类储蓄分红险的健康核保相对宽松，重点在财务核保：大额保单需要证明保费来源与收入水平匹配（收入证明、资产证明、银行流水）。年缴 10 万美元以上的保单，提前把财务证明备齐能明显缩短核保周期。