星河传承 II 与星河尊享 II 的分工：一个管传承，一个管提领

永明万年青·星河系列的两款产品，底层是同一个平台：2 年或 5 年缴清、10 种保单货币（第 3 个保单周年日起可转换）、第 3 年起可拆分保单、第 5 年起可锁定部分价值、保证现金价值增长至第 120 个保单年度。差异在设计的重心。

星河传承 II 的重心是「传给下一代」：更改受保人、指定后备保单主权人、身故保障支付选项，一整套跨代工具。第三方测评给出的参考坐标是：保证回本约 10 年，为市场最短之一；长期演示 IRR 约 35 年触及 6.5% 上限。适合用钱时点远、核心诉求是资产跨代延续的家庭。

星河尊享 II 的重心是「活着的时候花」：官方支持多套提领密码（225、567、588 等），提取优先扣减非保证红利、不动保证现金价值。但测评同样指出了边界：20 年后的静态收益不拔尖，触及演示上限需约 50 年；如果计划 20 年后才开始大额提领，它的长期现金价值总量没有优势。

一句话选择法：钱主要留给孩子的，看传承 II；钱主要给自己花、且提领开始得早的，看尊享 II；打算 20 年后才开始用钱的，两款都要再算一遍，必要时对比友邦、宏利同持有期的现金价值表。

（产品要素整理自永明官网产品页；回本年限与 IRR 为第三方测评口径，决策以官方计划书为准。）